lunes, 13 de abril de 2015

Seguros de viajero, lo que necesitas saber


Como con cualquier seguro que se contrate, es prudente asesorarse sobre su funcionamiento con un bróker de confianza, o leer cuidadosamente la “letra chica” es decir las condiciones y las exclusiones a las que se atiene el contrato.
 
Con los seguros de viajero es muy importante tomar el recaudo de leer detenidamente la póliza, ya que si por alguna exclusión que no tuvimos en cuenta o por no respetar las condiciones de cobertura, la indemnización es rechazada, tendremos un gran dolor de cabeza a kilómetros de nuestro país.
 
Para que estés atento, revelamos los puntos clave que debes tener en cuenta cuando contratas este tipo de pólizas:
  

1. Cuida tu exceso
El exceso es el monto que tienes que pagar por cualquier costo por el que reclamas. Si tu siniestro es por U$S 250 y tu exceso es de U$S 50, la compañía pagará U$S 200. Esto está claro, pero se debe tener en cuenta si este exceso es por siniestro o por sección de la póliza. El exceso por un bolso robado puede significar un exceso o tres: por el bolso, dinero y pasaporte.
 
2. Tu salud
Esta es una de las razones primordiales que nos llevan a contratar una póliza de viajero, y también uno de los motivos más comunes de rechazo de indemnización. Frecuentemente, esto se debe a que las enfermedades pre existentes no son declaradas.
 
Asimismo, las condiciones pre-existentes no están limitadas a enfermedades que ya estén diagnosticadas, puede aplicar también a síntomas por los cuales consultaste a un médico antes de contratar el seguro, a pesar de que el problema no haya sido identificado.
 
3. Asegúrate de empezar a tiempo
Hay que tener cuidado con la fecha de indicas como comienzo de vigencia de tu póliza. Mucha gente contrata el seguro desde el primer día de vacaciones, en lugar del que contratarlo desde el día en que sale el vuelo. Esto puede convertirse en un problema cuando el asegurado tiene que cancelar la póliza anticipadamente. En estas circunstancias la aseguradora se niega a pagar gastos de cancelación debido a que la póliza ni siquiera ha comenzado a entrar en rigor.
 
4. Deportes extremos
Las pólizas de viajero excluyen rutinariamente un número de actividades deportivas que debes chequear ya que tu idea de extremo puede ser diferente a la de la compañía de seguros. Un claro ejemplo es el Sky, que está en la mayoría de los casos está excluido a menos solicites que esté cubierto.
 
"Volar y cualquier otra actividad de ésta índole (excepto como pasajero)" es también una exclusión típica, como lo es bucear por debajo de los 30 metros. Todavía menos riesgosos suenan deportes como el rugby y el hockey de hielo y sin embargo tampoco están cubiertos.
 
5. No seas despreocupado por pérdidas o robos
Fallar en obtener una denuncia policial luego de un robo o notificar al seguro luego de determinado período de tiempo, es otra razón de rechazo de indemnización. Debes seguir las instrucciones de la compañía si piensas que algo ha sido robado y no esperes a regresar a tu hogar para reportarlo, ya que entonces puede ser muy tarde.
 
6. Cuidado con los tragos
El alcohol es una razón muy común en las disputas de siniestros. Muchas compañías tienen exclusiones relacionadas a la ingesta excesiva de bebidas alcohólicas.
 
7. Zonas de peligro
Algunas pólizas excluyen la cobertura para viajes a estas naciones: Cuba, Afghanistan, Liberia y Sudan.


¡Ahora que ya sabes esto puedes viajar más seguro que nunca!

miércoles, 4 de marzo de 2015

Algunos puntos a considerar a la hora de contratar una póliza de vehículo


Se pueden contratar distintos tipos de coberturas con mayor o menor alcance. Por lo general son:

Tipos de cobertura

·    SOA: Cobertura obligatoria por la Ley No 18.412. Cubre las lesiones personales o muerte causada a un tercero en un accidente, por el vehículo asegurado. Excluye los daños que sufra el vehículo propio o el de terceras personas, además de otras exclusiones relacionadas con la figura del tercero.
 
·     SOA Plus: Cobertura ampliada de SOA, cubre daños materiales a bienes de terceros.

·     RC: Responsabilidad Civil. Cubre solo daños a terceros.

·     RC HURTO E INCENDIO.

·     TODO RIESGO. Cubre responsabilidad civil, hurto total y parcial e incendio total y parcial.

·     TODO RIESGO PLUS. Cobertura extra para vehículos de alta gama o 0km. Algunas cuentan con vehículo de cortesía en caso de siniestro.

Los alcances de las coberturas están regulados por lo establecido en las Condiciones Generales y Particulares de la póliza, vigentes a la fecha de la contratación del seguro y/o de las eventuales renovaciones del mismo.

Las coberturas de mayor amplitud incluyen el seguro obligatorio requerido por ley.

Cotización

La información que necesitará proporcionar a su corredor para obtener la cotización de su seguro de vehículo es la siguiente:

·         Uso (Personal o Comercial)

·         Marca     

·         Año

·         Modelo

·         Áreas de Manejo/Circulación

·         Edad del conductor principal

Deducible

Es el monto mínimo que se debe pagar antes de hacer cualquier reclamo a la compañía de seguros en caso de un siniestro.

La cantidad a pagar de un deducible varía según la cobertura y la póliza de seguro. Con un deducible más bajo, el costo del seguro es más alto y viceversa con un deducible más alto la prima del seguro es más baja. La cantidad  de deducible también depende del tipo de póliza de seguro que tiene y la compañía que le ofrece la póliza de seguros.

 


Exclusiones generales a tener en cuenta. (Se recomienda siempre leer las condiciones completas de la póliza.)

 
Es probable que el Asegurador no le indemnice por las reclamaciones que surjan mientras el vehículo asegurado esté siendo:
 

·         Utilizado para cualquier destino no permitido por las especificaciones vigentes de la Póliza.

·         Conducido por una persona intoxicada por estupefacientes y/o alcohol

·         Conducido por o a cargo de cualquier persona que no sea autorizada para conducir conforme a las especificaciones vigentes.

·         Las pérdidas o daños a bienes de cualquier naturaleza provocadas por radiaciones iónicas o contaminación radioactiva de cualquier combustible nuclear irradiado o de cualquier desecho nuclear de la combustión de combustible nuclear.

·         Las consecuencias directas o indirectas de una guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades (se haya declarado o no la guerra), guerra civil, rebelión, revolución, insurrección o usurpación del poder militar o civil.

·         Cualquier siniestro, lesión, pérdida, daño o perjuicio que surja durante o a consecuencia de un motín o asonada.

·         Los accidentes que ocurran cuando el vehículo Asegurado esté llevando un peso superior a la capacidad máxima de carga indicada por su fabricante.

·         Los accidentes que ocurran cuando el vehículo Asegurado esté transportando materiales o sustancias peligrosas o explosivas.

 

Otro dato: Muchas compañías premian a los buenos conductores con bonificaciones por no siniestralidad. Si evita tener accidentes y usar su póliza, tendrá descuentos en los costos de la misma. De lo contrario, si tiene un siniestro, es probable que en la renovación de la cobertura encuentre un recargo de la prima.

miércoles, 3 de diciembre de 2014

Cómo puede afectarle la nueva Ley de Responsabilidad Penal Empresarial y qué puede hacer al respecto

¿Trabaja como Directivo, Gerente o tiene un puesto donde lleva adelante decisiones de administración y/o representación por parte de la compañía?

¿Cada vez se siente más expuesto a posibles reclamos en su contra por las decisiones que toma?

¿El mercado es más cambiante y exigente, donde incluso hay nuevas leyes que no se sabe claramente cómo funcionan. ...


¿Cómo puede afectarte la nueva ley de Responsabilidad Penal Empresarial?
 

Todos los Directores y Gerentes son objeto de reclamos y están expuestos en forma permanente. Solo falta que un tercero (empleado, accionista, cliente, proveedor, ente regulador, competidor, acreedor, inversor, financista, etc.) se sienta perjudicado/damnificado para que pueda entablar una demanda en contra del patrimonio de cualquier D&O. Incluso hasta con argumentos infundados.
 
Esta cobertura provee tanto gastos de defensa para llevar adelante un reclamo en contra, como también la posible indemnización que se debiera pagar al reclamante que está presentando un reclamo contra el patrimonio de dicho Director o Gerente por su toma de decisiones. La protección brindada en esta póliza es tanto en el ámbito civil como también en el penal.
 
¿Cómo funcionaría la póliza específicamente en este caso puntual de la Nueva Ley de Responsabilidad Penal Empleador?
 
La nueva ley de responsabilidad penal del empleador (número 19.196), creó un nuevo delito de peligro: el director o gerente puede ser penalizado sin necesidad de que exista un resultado, esto es una lesión o fallecimiento, y aplica al "empleador" o "quien ejerza efectivamente en su nombre el poder de dirección en la empresa". Los gastos de defensa que se deban cubrir por los reclamos que lleguen a los directores y gerentes están contemplados por ésta póliza. Tanto aquellos que surjan de una denuncia efectiva, como de aquellas investigaciones preventivas que se realicen en contra del empleador.
 

jueves, 27 de noviembre de 2014

¿Por qué invertir en un seguro de PYME?

Por todo lo que significan los pequeños y medianos negocios. No sólo son la materialización de un sueño emprendedor, sino también es una apuesta de muchos para darle una mejor vida a sus seres queridos. Algo tan importante merece ser protegido.
 
Algunos puntos clave para tener en cuenta:
 
-          Analizar la capacidad para enfrentar emergencias. Plantearse algunas preguntas: si mi empresa es afectada por un siniestro (natural o provocado por el hombre), ¿con qué capital repararía los daños?, ¿de dónde saldrían dichos recursos?, ¿obtendría el dinero rápidamente para evitar que el negocio esté cerrado durante mucho tiempo? Si no puedes responder con certeza, mejor informate sobre los seguros que existen en el mercado.
 
-          Evaluar el entorno donde opera la compañía. Todos los negocios están expuestos a riesgos, y hay algunos que son claramente reconocibles: zonas con historial de inundaciones, calles con alta incidencia de asaltos, cercanía con una estación de servicio, entre otros. Si hay un riesgo innegable (aunque éste aún no haya afectado a tu empresa), entonces no descartes la protección de una póliza.
 
-          Construir un blindaje según prioridades. Si no tienes los recursos para contratar un seguro que abarque distintos elementos de tu negocio, empieza por proteger las áreas o actividades críticas, que resultan indispensables para garantizar tu ingreso. Por ejemplo, las máquinas que elaboran tus productos, los transportes que entregan la mercancía a tus clientes, la bodega donde guardas los insumos, etc.
 
-          Desarrollar una cultura de prevención. Para complementar la protección que brinda una póliza, fomenta una política de operaciones seguras y de prevención de accidentes. Instala elementos de seguridad (extinguidores o señales de evacuación) y capacita a tus colaboradores para actuar ante situaciones peligrosas.
 
-          Proteger el lado humano. Las pólizas para atender daños a terceros son fundamentales. Empleados, clientes, proveedores y vecinos forman parte de la comunidad de tu empresa. Por lo que la actividad de tu negocio podría afectarlos en algún momento. Evita serios problemas legales y económicos, y considera la protección de una póliza de responsabilidad civil.

jueves, 20 de noviembre de 2014

Seguros, lo que falta, lo que viene

Luis Puig Solari, Director Ejecutivo de NGS Uruguay comenta sobre el panorama del mercado asegurador en nuestro país al día de hoy, en una interesante nota para Revista  Póliza.

"Si bien el terreno uruguayo es cada vez más fértil para el mercado asegurador, seguimos algunos pasos atrás de los países vecinos en materia de regulación y legislación. Un gran debe que tiene Uruguay entre el Gobierno, el Banco Central, Banco de Seguros, AUDEA y corredores, es el desarrollo de actividades tendientes a fortalecer el crecimiento de la industria del seguro.

Para empezar, sería interesante promover la obligación para las empresas de contar con un seguro de responsabilidad ambiental, ya que parece un contrasentido que usemos el slogan: “Uruguay Natural” y que no exijamos una cobertura que ampare este riesgo ante un eventual siniestro, más aun teniendo en cuenta los emprendimientos industriales que se están desarrollando aquí hace algunos años y los conflictos con grupos ambientalistas implicados.

Asimismo, será pertinente la creación de una ley que imponga y legisle la obligación de un seguro de vida obligatorio para todo trabajador en relación de dependencia, como lo exigen otros países de la región, con el fin de cubrir el riesgo de muerte de los trabajadores cualquiera que sea la causa que la produzca, complementando el seguro de accidentes laborales regulado por la Ley: 16.074.

Por otro lado tenemos que fomentar la producción de microseguros para sectores de menores ingresos, como forma de brindar mayor protección social a sectores excluidos de la población, usando modelos exitosos aplicados en otros países. América Latina cuenta con más de 360 millones de personas que ganan un salario menor al equivalente de USD 8 por día. Estas personas tienen un acceso muy reducido a mecanismos adecuados para la gestión de sus riesgos y sin embargo son quienes están en situación de mayor vulnerabilidad. El camino a seguir es la creación, por parte del sector privado, de productos especializados y adaptados a esta coyuntura socioeconómica. También es imprescindible optimizar canales de distribución apropiados. Esto significará un nuevo mercado para la industria de los seguros en plaza.

Otro paso es impulsar la instalación de reaseguradoras en nuestro país. Para esto es necesario, por un lado, establecer criterios de inversión y beneficios impositivos para las empresas que quieran emplazarse en nuestro mercado y por otro, regular y cargar impositivamente a las compañías reaseguradoras internacionales que se dedican solamente a hacer frontings en nuestro mercado, compitiendo de forma desleal con compañías nacionales establecidas, que entre otras cosas, dan trabajo a miles de personas.

Por último, debemos trabajar para despertar conciencia aseguradora desde la niñez, haciendo hincapié en la importancia de pensar en una cobertura como una herramienta de ahorro desde los primeros años de vida. De esta forma, los fondos podrán ser destinados por los jóvenes a conveniencia para su futuro: ya sea para su estudio, compra de un inmueble, o como punta pie inicial para emprender un negocio.

Estos son solo algunos de los puntos sobre los que debemos comenzar a trabajar en conjunto entre las partes involucradas. Quienes contamos con la experiencia y los recursos técnicos y profesionales tenemos la responsabilidad de desarrollar conciencia de los riesgos que aún no son percibidos como tales y generar soluciones en consecuencia que sean acordes a nuestra coyuntura. En NGS trabajamos comprometidos con esta premisa, y continuamos en la búsqueda de la mejora continua de nuestros servicios y procesos para lograrlo."

 

 

 

jueves, 13 de noviembre de 2014

El peor siniestro es el infraseguro



El gran error de muchos es pensar que un seguro lo cubre todo. Una póliza es un contrato de adhesión sobre los bienes del asegurado, que redacta el asegurador y acepta el tomador, y cuyo precio va en consonancia con los riesgos que el último trasfiere al primero.
 
Uno de los aspectos más importantes de cualquier contrato de seguros es que los datos proporcionados por el tomador sean precisos. Si estos difieren de la realidad, se puede incurrir en sobreseguro o infraseguro. Ambas situaciones perjudican al beneficiario por lo siguiente:

En el caso del infraseguro, si bien al asegurar por menos valor se paga menos precio por el seguro, las consecuencias son nefastas, ya que la aseguradora en caso de siniestro indemnizará aplicando la regla proporcional.  Si aseguras tu casa por el cincuenta por ciento de su valor, recibirás como indemnización el mismo porcentaje del importe de los daños.
Por otra parte, asegurar un bien por un monto mayor de su valor real, significará al tomador una prima más elevada innecesariamente.

NGS recomienda tener en cuenta la importancia de revisar periódicamente todos los valores asegurados comprendidos en el contrato de seguros, para que se correspondan con el valor de reposición a nuevo.
 
Es fundamental desarrollar un análisis de las sumas aseguradas de los bienes a riesgo, ya que en caso de suceder un siniestro, los valores declarados que se encuentran por debajo de los reales de reposición, quedan desprovistos de cobertura. En este caso el asegurado será considerado su propio asegurador por el exceso. Es decir que participará con la compañía de seguros de las pérdidas, daños o destrucción, en la proporción que corresponda a la diferencia entre ambas sumas (la declarada y la de reposición del bien).

La suma asegurada de los bienes a riesgo debe reflejar el valor de reposición a nuevo, entendiéndose como tal, lo que valdría otro bien nuevo de la misma o análoga clase y capacidad, incluyendo gastos ordinarios de transporte, montaje y derechos de aduana si los hubiera.

 

 

  

jueves, 6 de noviembre de 2014

6 claves sobre los seguros de vida con ahorro

1. Rentabilidad
 

Los seguros de vida-ahorro tienen un horizonte temporal superior a los depósitos. Los expertos recomiendan hacer aportaciones que se puedan mantener más allá de cinco años. Hoy por hoy, compañías como MetLife ofrecen un rendimiento puede llegar al 10%. Habitualmente, el interés garantizado se revisa trimestralmente,
aunque no suele haber grandes cambios.

 
2. Comisiones 

Es uno de los principales factores a tener en cuenta. La entidad o el agente comercializador puede cobrar y también la aseguradora por la gestión. Si las tarifas son caras, pueden dejar en nada el tipo de interés ofrecido.

3. Disponibilidad

Casi todas las aseguradoras incorporan en sus contratos de seguros de vida-ahorro cláusulas para penalizar la retirada de la inversión fuera de los plazos marcados. Esto puede provocar que una disposición temprana del dinero nos haga perder dinero.

 
4. Fiscalización 

De acuerdo a la legislación vigente, al momento del retiro del ahorro, se cobrará el I.R.P.F. sobre los intereses generados.

5. Garantías
 
Los seguros de ahorro garantizan el 100% del capital invertido, una vez descontados los gastos. El respaldo para recuperar esa inversión está en solvencia de la aseguradora que lo comercializa.

6. Asesoramiento

Dada la complejidad inherente a algunos de los seguros de ahorro comercializados, la diversidad en los plazos y condiciones y la falta de un índice de rentabilidad común, es conveniente contar con el asesoramiento de un experto de cara a la contratación.
 
 
  
Es importante pensar en buscar mecanismos que combinen la protección y el ahorro. Los deseos de la familia, un negocio, un bien, una inversión, la jubilación o un proyecto a futuro pueden conseguirse con un ahorro, pero también pueden verse afectados por algo inesperado que se presente en el camino. Los seguros tienen como principal objetivo retribuir las pérdidas cubiertas en el momento en el que ocurre un imprevisto.
 
 
 
 
 
Los seguros de vida con ahorro, mezclan de forma flexible la protección y el ahorro. Su propósito es asegurar el bienestar y la calidad de vida de quienes rodean al asegurado y al mismo tiempo acumular un capital para imprevistos o para cumplir con metas propuestas.