Cómo puede afectarle la nueva Ley de Responsabilidad Penal Empresarial y qué puede hacer al respecto

¿Trabaja como Directivo, Gerente o tiene un puesto donde lleva adelante decisiones de administración y/o representación por parte de la compañía?

¿Cada vez se siente más expuesto a posibles reclamos en su contra por las decisiones que toma?

¿El mercado es más cambiante y exigente, donde incluso hay nuevas leyes que no se sabe claramente cómo funcionan. ...

¿Cómo puede afectarte la nueva ley de Responsabilidad Penal Empresarial?

 

Todos los Directores y Gerentes son objeto de reclamos y están expuestos en forma permanente. Solo falta que un tercero (empleado, accionista, cliente, proveedor, ente regulador, competidor, acreedor, inversor, financista, etc.) se sienta perjudicado/damnificado para que pueda entablar una demanda en contra del patrimonio de cualquier D&O. Incluso hasta con argumentos infundados.

 

Esta cobertura provee tanto gastos de defensa para llevar adelante un reclamo en contra, como también la posible indemnización que se debiera pagar al reclamante que está presentando un reclamo contra el patrimonio de dicho Director o Gerente por su toma de decisiones. La protección brindada en esta póliza es tanto en el ámbito civil como también en el penal.

 

¿Cómo funcionaría la póliza específicamente en este caso puntual de la Nueva Ley de Responsabilidad Penal Empleador?

 

La nueva ley de responsabilidad penal del empleador (número 19.196), creó un nuevo delito de peligro: el director o gerente puede ser penalizado sin necesidad de que exista un resultado, esto es una lesión o fallecimiento, y aplica al "empleador" o "quien ejerza efectivamente en su nombre el poder de dirección en la empresa". Los gastos de defensa que se deban cubrir por los reclamos que lleguen a los directores y gerentes están contemplados por ésta póliza. Tanto aquellos que surjan de una denuncia efectiva, como de aquellas investigaciones preventivas que se realicen en contra del empleador.
 

¿Por qué invertir en un seguro de PYME?

Por todo lo que significan los pequeños y medianos negocios. No sólo son la materialización de un sueño emprendedor, sino también es una apuesta de muchos para darle una mejor vida a sus seres queridos. Algo tan importante merece ser protegido.

 

Algunos puntos clave para tener en cuenta:

 

-          Analizar la capacidad para enfrentar emergencias. Plantearse algunas preguntas: si mi empresa es afectada por un siniestro (natural o provocado por el hombre), ¿con qué capital repararía los daños?, ¿de dónde saldrían dichos recursos?, ¿obtendría el dinero rápidamente para evitar que el negocio esté cerrado durante mucho tiempo? Si no puedes responder con certeza, mejor informate sobre los seguros que existen en el mercado.

 

-          Evaluar el entorno donde opera la compañía. Todos los negocios están expuestos a riesgos, y hay algunos que son claramente reconocibles: zonas con historial de inundaciones, calles con alta incidencia de asaltos, cercanía con una estación de servicio, entre otros. Si hay un riesgo innegable (aunque éste aún no haya afectado a tu empresa), entonces no descartes la protección de una póliza.

 

-          Construir un blindaje según prioridades. Si no tienes los recursos para contratar un seguro que abarque distintos elementos de tu negocio, empieza por proteger las áreas o actividades críticas, que resultan indispensables para garantizar tu ingreso. Por ejemplo, las máquinas que elaboran tus productos, los transportes que entregan la mercancía a tus clientes, la bodega donde guardas los insumos, etc.

 

-          Desarrollar una cultura de prevención. Para complementar la protección que brinda una póliza, fomenta una política de operaciones seguras y de prevención de accidentes. Instala elementos de seguridad (extinguidores o señales de evacuación) y capacita a tus colaboradores para actuar ante situaciones peligrosas.

 

-          Proteger el lado humano. Las pólizas para atender daños a terceros son fundamentales. Empleados, clientes, proveedores y vecinos forman parte de la comunidad de tu empresa. Por lo que la actividad de tu negocio podría afectarlos en algún momento. Evita serios problemas legales y económicos, y considera la protección de una póliza de responsabilidad civil.

Seguros, lo que falta, lo que viene

Luis Puig Solari, Director Ejecutivo de NGS Uruguay comenta sobre el panorama del mercado asegurador en nuestro país al día de hoy, en una interesante nota para Revista  Póliza.

"Si bien el terreno uruguayo es cada vez más fértil para el mercado asegurador, seguimos algunos pasos atrás de los países vecinos en materia de regulación y legislación. Un gran debe que tiene Uruguay entre el Gobierno, el Banco Central, Banco de Seguros, AUDEA y corredores, es el desarrollo de actividades tendientes a fortalecer el crecimiento de la industria del seguro.

Para empezar, sería interesante promover la obligación para las empresas de contar con un seguro de responsabilidad ambiental, ya que parece un contrasentido que usemos el slogan: “Uruguay Natural” y que no exijamos una cobertura que ampare este riesgo ante un eventual siniestro, más aun teniendo en cuenta los emprendimientos industriales que se están desarrollando aquí hace algunos años y los conflictos con grupos ambientalistas implicados.

Asimismo, será pertinente la creación de una ley que imponga y legisle la obligación de un seguro de vida obligatorio para todo trabajador en relación de dependencia, como lo exigen otros países de la región, con el fin de cubrir el riesgo de muerte de los trabajadores cualquiera que sea la causa que la produzca, complementando el seguro de accidentes laborales regulado por la Ley: 16.074.

Por otro lado tenemos que fomentar la producción de microseguros para sectores de menores ingresos, como forma de brindar mayor protección social a sectores excluidos de la población, usando modelos exitosos aplicados en otros países. América Latina cuenta con más de 360 millones de personas que ganan un salario menor al equivalente de USD 8 por día. Estas personas tienen un acceso muy reducido a mecanismos adecuados para la gestión de sus riesgos y sin embargo son quienes están en situación de mayor vulnerabilidad. El camino a seguir es la creación, por parte del sector privado, de productos especializados y adaptados a esta coyuntura socioeconómica. También es imprescindible optimizar canales de distribución apropiados. Esto significará un nuevo mercado para la industria de los seguros en plaza.

Otro paso es impulsar la instalación de reaseguradoras en nuestro país. Para esto es necesario, por un lado, establecer criterios de inversión y beneficios impositivos para las empresas que quieran emplazarse en nuestro mercado y por otro, regular y cargar impositivamente a las compañías reaseguradoras internacionales que se dedican solamente a hacer frontings en nuestro mercado, compitiendo de forma desleal con compañías nacionales establecidas, que entre otras cosas, dan trabajo a miles de personas.

Por último, debemos trabajar para despertar conciencia aseguradora desde la niñez, haciendo hincapié en la importancia de pensar en una cobertura como una herramienta de ahorro desde los primeros años de vida. De esta forma, los fondos podrán ser destinados por los jóvenes a conveniencia para su futuro: ya sea para su estudio, compra de un inmueble, o como punta pie inicial para emprender un negocio.

Estos son solo algunos de los puntos sobre los que debemos comenzar a trabajar en conjunto entre las partes involucradas. Quienes contamos con la experiencia y los recursos técnicos y profesionales tenemos la responsabilidad de desarrollar conciencia de los riesgos que aún no son percibidos como tales y generar soluciones en consecuencia que sean acordes a nuestra coyuntura. En NGS trabajamos comprometidos con esta premisa, y continuamos en la búsqueda de la mejora continua de nuestros servicios y procesos para lograrlo."

 

 

 

El peor siniestro es el infraseguro

El gran error de muchos es pensar que un seguro lo cubre todo. Una póliza es un contrato de adhesión sobre los bienes del asegurado, que redacta el asegurador y acepta el tomador, y cuyo precio va en consonancia con los riesgos que el último trasfiere al primero.

 

Uno de los aspectos más importantes de cualquier contrato de seguros es que los datos proporcionados por el tomador sean precisos. Si estos difieren de la realidad, se puede incurrir en sobreseguro o infraseguro. Ambas situaciones perjudican al beneficiario por lo siguiente:

En el caso del infraseguro, si bien al asegurar por menos valor se paga menos precio por el seguro, las consecuencias son nefastas, ya que la aseguradora en caso de siniestro indemnizará aplicando la regla proporcional.  Si aseguras tu casa por el cincuenta por ciento de su valor, recibirás como indemnización el mismo porcentaje del importe de los daños.

Por otra parte, asegurar un bien por un monto mayor de su valor real, significará al tomador una prima más elevada innecesariamente.

NGS recomienda tener en cuenta la importancia de revisar periódicamente todos los valores asegurados comprendidos en el contrato de seguros, para que se correspondan con el valor de reposición a nuevo.

 

Es fundamental desarrollar un análisis de las sumas aseguradas de los bienes a riesgo, ya que en caso de suceder un siniestro, los valores declarados que se encuentran por debajo de los reales de reposición, quedan desprovistos de cobertura. En este caso el asegurado será considerado su propio asegurador por el exceso. Es decir que participará con la compañía de seguros de las pérdidas, daños o destrucción, en la proporción que corresponda a la diferencia entre ambas sumas (la declarada y la de reposición del bien).

La suma asegurada de los bienes a riesgo debe reflejar el valor de reposición a nuevo, entendiéndose como tal, lo que valdría otro bien nuevo de la misma o análoga clase y capacidad, incluyendo gastos ordinarios de transporte, montaje y derechos de aduana si los hubiera.

 

 

  

6 claves sobre los seguros de vida con ahorro

1. Rentabilidad

 

Los seguros de vida-ahorro tienen un horizonte temporal superior a los depósitos. Los expertos recomiendan hacer aportaciones que se puedan mantener más allá de cinco años. Hoy por hoy, compañías como MetLife ofrecen un rendimiento puede llegar al 10%. Habitualmente, el interés garantizado se revisa trimestralmente, aunque no suele haber grandes cambios.

 

2. Comisiones 

Es uno de los principales factores a tener en cuenta. La entidad o el agente comercializador puede cobrar y también la aseguradora por la gestión. Si las tarifas son caras, pueden dejar en nada el tipo de interés ofrecido.

3. Disponibilidad

Casi todas las aseguradoras incorporan en sus contratos de seguros de vida-ahorro cláusulas para penalizar la retirada de la inversión fuera de los plazos marcados. Esto puede provocar que una disposición temprana del dinero nos haga perder dinero.

 

4. Fiscalización 

De acuerdo a la legislación vigente, al momento del retiro del ahorro, se cobrará el I.R.P.F. sobre los intereses generados.

5. Garantías
 

Los seguros de ahorro garantizan el 100% del capital invertido, una vez descontados los gastos. El respaldo para recuperar esa inversión está en solvencia de la aseguradora que lo comercializa.

6. Asesoramiento

Dada la complejidad inherente a algunos de los seguros de ahorro comercializados, la diversidad en los plazos y condiciones y la falta de un índice de rentabilidad común, es conveniente contar con el asesoramiento de un experto de cara a la contratación.

 

 

  

Es importante pensar en buscar mecanismos que combinen la protección y el ahorro. Los deseos de la familia, un negocio, un bien, una inversión, la jubilación o un proyecto a futuro pueden conseguirse con un ahorro, pero también pueden verse afectados por algo inesperado que se presente en el camino. Los seguros tienen como principal objetivo retribuir las pérdidas cubiertas en el momento en el que ocurre un imprevisto.

 

 

 

 

 

Los seguros de vida con ahorro, mezclan de forma flexible la protección y el ahorro. Su propósito es asegurar el bienestar y la calidad de vida de quienes rodean al asegurado y al mismo tiempo acumular un capital para imprevistos o para cumplir con metas propuestas.

 

 

¿Qué hacer en caso de siniestro?

Una vez que ocurre un siniestro es muy importante que tenga en cuenta las siguientes recomendaciones, ya que en caso de proceder de manera inapropiada, puede verse reducida la cobertura o incluso corre el riesgo de perder el derecho a la indemnización de las pólizas contratadas.

En todos los casos de incidentes o siniestros que puedan generar pérdidas o daños a los bienes asegurados, debe notificar el hecho a su compañía aseguradora tan pronto tenga conocimiento del mismo. También es conveniente que informe a su corredor cuando tenga oportunidad. Debe tener en cuenta que los reclamos comunicados pasadas las 48 horas de ocurrido el daño pueden provocar el no pago de siniestro.

Su corredor deberá confirmar la recepción del aviso y le solicitará la información necesaria para realizar el pedido de inspección al asegurador en caso de que corresponda. Si el daño no estuviera cubierto, el corredor exigirá a la Aseguradora las explicaciones y/o ampliaciones pertinentes. Si el caso es inobjetable se solicitara una carta de rechazo formal a la compañía. En el caso de estar cubierto, el corredor le solicitará que amplíe la información sobre el daño para establecer el reclamo formal a la Aseguradora.

Liquidador:

La compañía aseguradora podrá, a su opción, designar a un liquidador según el tipo de siniestro, con el conocimiento del asegurado, debiendo cumplir en un todo con las condiciones previstas en las pólizas.

En caso que se constate el daño, el liquidador designado solicitará ampliación de la información sobre el siniestro para informar a la Aseguradora. Esta información podrá ser entregada posteriormente.

Realizada la inspección se debe solicitar al liquidador el acta de inspección, incluyendo detalle por escrito de la información solicitada y entregada.

 

Para tener en Cuenta

En caso de robo:

 

• Dar inmediata intervención policial.
• Determinar la pérdida, manteniendo la documentación correspondiente con la cual se determinó el perjuicio sufrido.
• Hacer la denuncia del hecho a la aseguradora y a su corredor.
 

En caso de contar con cobertura de Responsabilidad Civil:

• NO aceptar reclamaciones ni reconocer culpabilidad o derecho a indemnización sin autorización escrita de la Aseguradora.
• Prevenir a los terceros que deben formular sus reclamaciones ante la aseguradora y que no deben alterar en forma alguna el estado de los bienes dañados hasta tanto no se efectúe por los técnicos de la aseguradora la inspección y la estimación del monto de los daños.
• Presentar a la aseguradora dentro del plazo de 24 horas de su recepción, todo aviso, carta, advertencia, citación, convocatoria, personal o por cedulón judicial o extrajudicial que el asegurado reciba con relación al siniestro. Acordar con la aseguradora la defensa judicial.
• En caso de existir lesiones, constatar donde se efectuó la atención médica del damnificado y si es posible, indicar el tipo de lesiones.
• En caso de haber de subcontratistas involucrados, adjuntar copia de los contratos y copias de las pólizas contratadas por dicha empresa.
• En lo posible adjuntar fotografías de los bienes afectados y del elemento que produjo el daño.
 

Responsabilidades del Asegurado:

• Tomar las medidas de emergencia que correspondan (evacuación, aviso a bomberos, etc.)
• Denuncia Policial, cuando corresponde.
• Comunicar el siniestro a su corredor a la brevedad posible.
• Aminorar la pérdida.
• Informe del incidente o siniestro.
• Coordinar medidas de mitigación en conjunto con el liquidador.
• Remoción de escombros
• Limpieza de restos
• Reconstrucción
• Autorización de gastos extraordinarios, etc.
• Entregar antecedentes solicitados por el liquidador o compañía de seguros.
• 
  Determinar las pérdidas a ser reclamadas, proporcionando los respaldos correspondientes que acrediten la pérdida.
• Impugnación de informes de liquidación.
• Firma de finiquito de reclamación.
• Recepción del Pago de la indemnización.
• Cautelar derechos de subrogación (medidas contra terceros).
• Resguardo de restos.

Recordar que de acuerdo a la nueva ley de tránsito (19.061) es obligatorio llevar en los vehículos un maletín para primeros auxilios.

¿Qué es el deducible y cómo funciona?

Un deducible es el monto mínimo que tenés que pagar antes de hacer cualquier reclamo a tu compañía de seguros en caso de un siniestro.

La cantidad a pagar de un deducible varía según la cobertura y la póliza de seguro que tengas: con un deducible más bajo, el costo del seguro es más alto y viceversa con un deducible más alto la prima del seguro es más baja.

¿Para qué sirve un deducible?

El propósito de un deducible es evitar que la gente haga reclamaciones a la compañía de seguros cuando el costo asociado con la pérdida, daño o necesidad, es muy pequeño.

También permite que la compañía de seguros ofrezca precios más bajos ya que cuando el asegurado comparte algunos de los costos de reclamación, la compañía de seguros no tiene que cobrar tarifas sumamente altas.

¿Cómo funciona el deducible?

Cuando una persona tiene un siniestro, para que la compañía de seguros lo indemnice, lo primero que debe hacer es pagar es su deducible. Es decir que el asegurado tiene que poner de su bolsillo el monto de deducible estipulado para cubrir su pérdida, daño o necesidad. Después de esto, la compañía de seguros interviene para cubrir el resto de los gastos hasta los límites indicados en la póliza de seguro.

Por ejemplo, Juan tiene un accidente de auto en el que es responsable, que resulta en $1200 dólares en reparaciones. Su deducible es de $500. En este caso, Juan tendría que pagar $500 USD y la compañía de seguros cubrirá el resto de los gastos de reparación (en este ejemplo, $700). A pesar de que Juan todavía tiene que pagar una parte del total de la reparación, su gasto total se redujo debido a que está cubierto bajo su póliza de seguro de auto.

 Cantidad del deducible

La cantidad  de deducible depende del tipo de póliza de seguro que tiene y la compañía que le ofrece la póliza de seguros.

¿De qué depende el costo del seguro de tu vehículo?

Contar con un seguro de responsabilidad civil automotriz para circular en nuestro país es obligatorio, pero también indispensable. Un seguro con amplitud de cobertura de riesgos te ayudará al momento de afrontar gastos imprevistos y de gestionar trámites engorrosos.

Al contratar un seguro de vehículo intervienen una gran cantidad de variables, como son: el tipo de coche, si es nuevo o usado, la edad del conductor, la zona de mayor circulación, la historia siniestral y los deducibles aplicados, entre otros.

Si lo que estás buscando es bajar el costo de su seguro y no tenés bonificaciones y circulás en Montevideo, seguramente necesitarás aumentar el monto de tu deducible. Sin embargo deberás considerar que esto significa que al momento de un reclamo, tendrás que pagar una suma extra de tu bolsillo. 

¿Cuáles son las coberturas que podés contratar?

Responsabilidad Civil: Es la cobertura obligatoria y más importante ya que cubre situaciones tan delicadas como las lesiones corporales, fallecimiento, daños a los bienes que puedan sufrir terceras personas víctimas de un accidente. Su principal importancia está específicamente en el alivio de las finanzas tuyas como asegurado, ya que no deberás recurrir a tus bienes patrimoniales o ahorros para pagar por los daños de los que resultaste responsable. Ésta cobertura es relevante de forma directa sobre el valor que se quiere asegurar.

Pérdida por daños al automóvil: Ésta cobertura indemniza por los daños parciales o totales (cuando hay declaración de Pérdida Total) que sufra el auto del asegurado.

Pérdida Parcial por Hurto: Te indemniza y te exime de pagar por las partes que le roben a tu vehículo.

Pérdida Total por Hurto: Te indemniza y te libra de pagar cuando tu vehículo desaparece permanentemente debido a un robo. Es bueno saber que al momento de un siniestro, tu compañía aseguradora sólo te paga sobre el valor comercial del coche en ese momento, ya que los seguros están diseñados para reemplazar por un objeto similar o igual que el que se poseía (en el momento de tomar la póliza), no para enriquecer al asegurado.

Por ejemplo, Si el día que contratás el seguro, el valor de coche es de USD 35.000 y cuando ocurre el siniestro, el auto se devaluó en el mercado y luego está valorado en USD 28.000, la compañía aseguradora responderá por esta última cantidad. Consultanos por tu caso particular.

En conclusión el precio a pagar por tu seguro depende de:
1. Qué coberturas vas a contratar
2. Las variables que utiliza cada compañía aseguradora para determinar la prima, como las que mencionamos al comienzo.

Entrá en www.ngsdirecto.com.uy y solicitá cotización para el seguro de tu vehículo.

¿Qué es un corredor de seguros?

Es el intermediario entre el asegurado y la compañía de seguros. El Corredor es un conocedor de los riesgos, coberturas, regulaciones y necesidades de protección de vida y bienes personales y comerciales. Debido a la extensa oferta de productos y planes de cobertura del mercado, es de suma importancia contar con la asesoría de un corredor debidamente certificado, para tomar una decisión acertada en cuanto la adquisición de una póliza lo más acorde posible a sus necesidades familiares o empresariales.

¿Qué hace el corredor?

Informa sobre la identidad de las personas que contratan una cobertura, así como sus antecedentes y solvencia moral y material, a requerimiento de las aseguradoras. Presenta también las condiciones en que se encuentra el riesgo en cuestión y obtiene para el asegurado la más adecuada cobertura a través de un estudio particular de las ofertas del mercado para cada caso.

Explica al asegurado las cláusulas del contrato de seguros, asesorando sobre su interpretación y extensión; y verifica que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado decidió cubrir su riesgo.

Comunica a la compañía de seguros cualquier modificación del riesgo informada por el asegurado.

Gestiona con su asegurado el pago oportuno de las primas a las que está obligado, en cumplimiento de lo dispuesto en el contrato de seguro.

Asesora al asegurado durante toda la vigencia del contrato, especialmente cuando se trata de sus derechos, cargas y obligaciones. En este trabajo se sustenta el valor que el asegurado obtiene del Corredor cuando decide que sus intereses estén protegidos contra la eventualidad de pérdidas no deseadas.

En caso de siniestro asiste al asegurado, cuidando en todo momento que se cumpla con el condicionado general, particular o especial del contrato de seguros suscrito. La intervención del corredor posibilita una rápida gestión del pago de la indemnización correspondiente.

Puedes contar con NGS. Visita nuestra web institucional para conocer más sobre nosotros. www.ngs.com.uy

NGS Uruguay estrena Blog

Nos es grato comenzar con esta serie de artículos en Blogger, enfocados a nuestros clientes y público en general, con el objetivo de compartir información valiosa del rubro seguros, en el que contamos con una vasta experiencia.

CONTINUARÁ...